Как МФО проверяют заемщиков?

Диме срочно нужны деньги до зарплаты. Иван Михайлович не может взять кредит — в третий раз отказывают банки. Ире 18 лет и она безработная, Мария — самозанятая. В Сбере, Тинькоффе и Альфе только разведут руками: таким кредиты не даем. Остается один путь — в МФО.

Микрофинансовые организации — это компании, которые выдают займы, то есть занимают деньги под процент. Необязательно быть среди тех, кому отказывают банки, но целевая аудитория МФО — проблемные клиенты. Это заемщики, которые не удовлетворяют банковским требованиям. То есть при выдаче займа в МФО нет такой проверки потенциального заемщика, как, например, в банке. Нет проверки доходов, при получении займа нужны только паспортные данные. Именно поэтому МФО у заемщиков с кредитами и просрочками пользуются такой популярностью. Банки России более серьезно подходят к проверке клиента.

Почему МФО?

То, что взять деньги легче в МФО, а не в банке, заложено в законодательстве. Сферу банковского кредитования контролирует ЦБ РФ — не только то, как работают банки, но и кому, зачем и сколько денег они вправе выдавать. Одно нарушение — и банк рискует лишиться лицензии.

МФО подчиняются только Гражданскому кодексу, и займы — единственный вид деятельности, который им разрешен. Вы не откроете в МФО счет, не сделаете международный перевод и не обменяете валюту. Если вам предлагают сдать ценности в ячейку МФО, это мошенники — бегите, а лучше напишите заявление в Федеральную службу приставов и помогите другим не обмануться. 

Федеральный кодекс описывает основные требования к заемщику. МФО должны выполнять только обязательные: выдавать займы совершеннолетним гражданам РФ. Остальное — на их усмотрение. Это открывает возможность тем, кому отказывают банки.

Кто обращается в МФО?

В России все берут кредиты — активные займы есть больше, чем у половины населения. Только небольшой процент из них взял деньги, потому что это выгодно.

Пассивный доход — цель Людмилы. Ей 35, и к пенсии она планирует обеспечить себе дополнительные 30-40 тысяч. Одна квартира у нее уже есть — она получила ее по наследству. Людмила собирает документы и оформляет ипотеку на готовую однушку в новостройке, которую, взяв разрешение у банка, сдает за 25 тысяч рублей. Денег с аренды хватает на покрытие ипотеки. Иногда Людмила закидывает на кредитный счет 5-10 тысяч сверху — это сокращает срок выплат. До пенсии квартира станет ее собственностью и будет приносить доход.

Завод, где работал Егор, закрыли. В маленьком городе сложно быстро найти работу. У Егора двое детей, жена работает учительницей в школе — ее дохода не хватает на базовые нужды. Тогда Егор идет в МФО и берет займ на 30 тысяч рублей — этого достаточно, чтобы прожить до его первой зарплаты на новом месте.

Чаще всего займы и кредиты — вынужденная мера, а не запланированное решение. Те, у кого нет подтвержденного дохода или испорчена кредитная история — самые уязвимые категории граждан в сфере кредитования, но именно им чаще всего срочно нужны деньги. Им трудно получить в кредит большие суммы — а почему?

Почему банки отказывают?

Отсутствие подтвержденного дохода — это не только про безработных. Многие работодатели устраивают сотрудников на полставки, чтобы не выплачивать полный налог. На карту приходит мрот, остальное человек получает «в конверте». В таком случае можно предоставить выписку со счета— банк или МФО увидят, что через счет проходит достаточная сумма. Не все банки доверяют выписке — неофициальный доход нестабилен. Они хотят видеть справку 2-НДФЛ — но если вы оформлены на полставки, работодатель укажет 12-16 тысяч рублей, даже если вы получаете 50 000.

Ремесленники, самозанятые, фрилансеры и те, кто работают по договору ГПХ тоже сталкиваются с трудностями. ГПХ контролируется законом, многие компании заключают его для «галочки» — они обязаны выплачивать 13% за сотрудника вне зависимости от формы договора, но часто этого не делают. Вы вряд ли сможете получить 2-НДФЛ, если работаете по ГПХ. А если вы самозанятый с нестабильным или маленьким заработком, банк, скорее всего, откажется с вами работать.

Пенсионеры, инвалиды, студенты, мамы в декрете — список тех, кому не получить банковский кредит, очень длинный.

Кирилл оформил самозанятость — он делает украшения из дерева. У него классный продукт, но пока покупателей мало. Перед новым годом заказывали хорошо: Кирилл заработал 60 000, из которых заплатил налог на доход. А в декабре продажи были всего на 12 000. Кирилл ездит за качественным деревом в соседний город и много тратит на каршеринг. Он давно хочет оформить кредит на подержанную машину, но банк отказывает ему: со стабильным доходом в 60 000 проблем не было бы, но банку не нравятся декабрьские 12 000. Они не хотят рисковать — вдруг Кирилл продолжит зарабатывать по 10-15 тысяч?

Плохая кредитная история — самая популярная причина отказа в кредите. Испортить ее очень легко, и это вовсе не означает, что заемщик безответственный или делает это со злым умыслом. Перед ковидом ситуация в стране была довольно стабильной и люди обращались в банки, не боясь потерять доход. Потом — карантин, сокращения, болезни. В конце 2020 года Росстат подсчитал ковидный ущерб: доходы россиян упали на 3,5%. Показатель кажется небольшим, но реальные последствия намного серьезнее. В предковидный 2019 за чертой бедности проживали 17,6 млн россиян, а по итогам 2021 — 19,6 млн. Месячный доход 2 млн человек стал меньше 12 700 рублей — это больше населения Екатеринбурга и Новосибирска.

Следствие — очень много людей потеряли возможность платить по кредитам. Чтобы испортить кредитную историю, хватит одной просрочки. Если обратитесь за рефинансированием или реструктуризацией, это отразится в КИ — банки подумают дважды, когда вы придете за новым кредитом.

МФО знают, что люди с испорченной КИ особенно нуждаются в деньгах — просрочки происходят не от хорошей жизни. Это их основная целевая аудитория. Многие МФО предлагают займы для того, чтобы вы смогли исправить кредитный рейтинг. Схема простая: берете некрупный займ — возвращаете вовремя и получаете плюс к КИ. Делаете это столько раз, сколько потребуется. 

Как МФО проверяют заемщиков?

Банк отказался выдать вам кредит и вы планируете попытать удачу в МФО — мы расскажем, как МФО проверяет заемщиков. Так вы сможете понять, какие у вас шансы.

ГК РФ устанавливают обязательные условия. Если вы не выполняете их, закон запрещает МФО выдавать вам ссуды. Не ищите места, которые согласятся дать вам займ, если вы не можете легально его получить — вы отдадите личные данные мошенникам.

Вот обязательные требования к заемщику, которые должны проверять МФО:

• совершеннолетие заемщика;
• отсутствие в «черном» списке — туда вносятся граждане, которым запрещено получать займы в любой организации.

Это все. На самом деле, займ можно получить и с 14 лет, если поручителем выступает опекун — по факту опекун и берет займ, потому что обязательства по выплатам ложатся на него.

Что еще проверяют МФО? 

У Паши выдался плохой день — он упал с велосипеда и сломал зуб. Зарплата будет только через две недели, столько ходит с болью он не сможет. Паша заходит на сайт МФО и за 5 минут оформляет онлайн-займ на 30 000 рублей. Его просят ввести данные паспорта, номер телефона, карту и электронную почту. Деньги приходят через 15 минут. К концу дня у Паши новый зуб. 

Правда, через две недели Паше придется вернуть заметно большую сумму. Онлайн-займы, которые выдают по паспорту — это займы с высоким процентом. Обычно — 1% в день. В этом заключается принцип работы МФО. Паша берет 30 000, а ему начисляют процент за пользование деньгами — в его случае 300 рублей в день. 4 200, которые Паша вернет вместе с полной суммой ссуды — это заработок МФО.

Чем больше займ, тем больший процент со сделки получает МФО. Но рисковать они не хотят — им нужна уверенность в том, что они и вернут выданные деньги обратно, и получат прибыль. Для крупных займов процесс проверки серьезнее и длиннее — он почти такой же, как в банках.

Предположим, вы хотите взять 100 000 рублей — нужно срочно закрыть кредитную карту, оплатить лечение или сделать ремонт. Проверяя вас, МФО может потребовать следующие документы:

• Доказательства вашей платежеспособности. Подойдут справка 2-НДФЛ или выписка со счета. Еще хороший шанс повысить шансы на займ — показать МФО загранпаспорт с отметками о выезде за границу. То, что у вас есть деньги на путешествия, прибавит вам благонадежности. Поездки должны быть не старше 6-12 месяцев;
• Документы, удостоверяющие личность, ИНН, СНИЛС, иногда — копия всех страниц из трудовой книжки или распечатка электронного варианта;
• Если вы предоставляете залог, то это могут быть свидетельство о регистрации авто на ваше имя или свидетельство о собственности на недвижимость;
• Паспорт поручителя — еще сам поручитель должен присутствовать на подписании договора.

Что МФО проверяют самостоятельно?

Ваши доказательства — не все, на что смотрят МФО. Если вы хотите взять крупную сумму, МФО обязательно проверять вашу кредитную историю. Займы для улучшения КИ всегда некрупные и краткосрочные. С плохой историей вам не дадут большую сумму. 

Перед обращением вы можете самостоятельно проверить свою КИ. Это просто. Надо узнать, в каком Бюро кредитных историй хранится ваша информация. В России несколько БКИ. По закону МФО и банки обязаны отправлять сведения о кредитах хотя в одно бюро. Сделайте запрос на Госуслугах, а потом — в нужном БКИ. Вы вправе бесплатно получить свою историю дважды за полгода.

Открытое уголовное дело — веская причина для отказа. Что, если заемщик отправится в тюрьму? А еще некоторые МФО ищут информацию о вас в интернете — может, где-то на форуме вы спрашивали о том, как обмануть МФО? Или на ваше имя открыто ООО, которое находится на грани банкротства, и вы это скрыли?

МФО заинтересованы в том, чтобы заработать. Им выгодно давать крупные займы под большой процент — высокая процентная ставка вообще отличает МФО от банков. Лояльное отношение закона к микрокредитным организациям позволяет получить выгоду и вам. Вы можете вступить с ними в переговоры.

Результаты зависят от МФО. 

Анна живет в Воронеже. Она отучилась на мастера маникюра и принимает клиенток на дому. Пока у нее небольшая клиентская база. Анна не знает, станет ли заниматься маникюром профессионально, поэтому не открывает ИП и не регистрируется как самозанятая. Но в месяц выходит хорошая сумма — 30 тысяч. Чтобы купить новое оборудование, она обращается в МФО. Документов о платежеспособности у нее нет. Тогда Анна объясняет сотрудникам ситуацию, показывает выписки со счета и свою страничку в интернете, на которой выставляет фотографии и предлагает услуги. Ей выдают займ — не такой большой, как она хотела, но его хватает.

Это нормальная история в мире микрозаймов. Банки жестко регулируются. Благонадежность клиентов проверяют не банковские сотрудники, а компьютерная программа. Повлиять на ее решение работник банка не может, даже если вы объясните ему свою ситуацию. Некоторые МФО тоже используют программы, но главное, в МФО работают люди — они могут войти в ваше положение. Главное, возвращайте деньги вовремя — и банки тоже станут лояльнее.

Хотите взять деньги в долг без отказа в займе? Заходите на наш сайт, чтобы получить всю необходимую информацию. С нами вы можете получить заём на карту, займ 0 5%, заём в другом МФО, под залог ПТС, с плохой КИ. Даже злостные неплательщики могут оформить новый займ.